Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 11 февраля 2003 г.

В России все риски не разместишь

625 просмотров

Второй год подряд в число двадцати крупнейших российских страховщиков попадает компания «Природа». Что интересно, в отличие от многих других страховых организаций она не специализируется на страховании жизни, а наибольшие взносы собирает по имущественным видам страхования. О причинах успеха своего бизнеса рассказывает президент СК «Природа» Дмитрий Балябин.

— Мы называем наш бизнес VIP-страхованием. Но это не завышенное самомнение. В первую очередь, мы имеем в виду не себя, а тех партнеров, с которыми мы сотрудничаем и благодаря которым можем предложить достаточно уникальный для российского страхового рынка продукт.

— Кого вы имеете в виду? Зачем страхователю знать про ваших партнеров?

— Большинство российских страховых компаний любят говорить только о своих успехах. Они призывают клиентов идти к ним страховаться и приносить крупные риски. Но при этом чаще всего забывается главное: какой бы уставный капитал страховщик ни имел, кто бы за ним ни стоял, все равно исключительно за счет собственных сил он не сможет возместить даже средний по величине ущерб, исчисляющийся в нескольких миллионах долларов. А это означает, что при размещении крупных рисков клиента в гораздо большей степени, чем брэнд страховщика, должно интересовать качество перестрахования его рисков. Клиент должен знать, кто в конечном счете будет нести ответственность при наступлении страхового случая. Поэтому мы основной упор делаем именно на то, чтобы каждый конкретный риск был в индивидуальном порядке надежно размещен в ведущих международных страховых и перестраховочных организациях. Фактически клиент может прийти к нам и назвать конкретного зарубежного перестраховщика, которому он хотел бы передать свои риски. Есть и другой вариант: клиент обращается к нам с просьбой разместить риск, а мы уже сами находим устраивающее его сочетание цены и качества. В то же время мы никогда от клиента не скрываем те котировки, которые по его риску выставляют наши иностранные партнеры. Структура стоимости нашего страхового полиса является абсолютно прозрачной.

— А как обстоит дело с качеством перестрахования в целом по российскому рынку? Чем отличается ваш подход от подхода других крупных страховщиков?

— Как правило, страховщики делают ставку на облигаторную непропорциональную перестраховочную защиту (так называемый эксцедент убытка). Суть ее проста: в начале года страховщик заключает с одной или несколькими перестраховочными организациями договор о том, что те будут возмещать убытки в определенных границах. При этом оговаривается, какие риски под эту защиту подпадают. Например, выплаты по рискам грузоперевозок величиной до пяти миллионов долларов сверх пятисот тысяч долларов. Но такой подход сопряжен по крайней мере с двумя очень серьезными опасностями. Первая — каждый риск уникален, а значит, существует вероятность, что именно он по той или иной причине не подпадет под автоматическую перестраховочную защиту, а страховщик этого не заметит. И вторая, еще более серьезная опасность. В подобных перестраховочных договорах всегда есть условие, что перестраховщик осуществляет по нему не более определенного числа «полных» (то есть в размере страховой суммы) выплат за год (обычно от двух до трех). Это означает, что если у клиента страховой случай произошел после того, как его страховщик уже осуществил несколько крупных выплат, то перестраховочная защита может попросту не сработать. Вспомним последние наводнения в Европе. Многие страховые компании столкнулись с трудностями именно потому, что одновременно убыток произошел сразу по нескольким объектам, а перестраховочная защита рассчитана на это не была.

Клиент может быть стопроцентно уверен в качестве перестрахования лишь тогда, когда его риск будет передан в перестрахование индивидуально, то есть когда он сможет подержать в руках документ, в котором четко прописано, где и на каких условиях его риск размещен, в каких случаях он получит возмещение, а что является исключением. Не клиент со страховщиком должны «подлаживать» условия договора под уже купленную перестраховочную защиту, а перестраховочная защита должна строиться под конкретные запросы клиента.

Конечно же, в данном случае я имею в виду крупные и уникальные риски. Для массовых видов страхования, по которым накоплена большая статистика, а объекты являются однородными, все же оптимальной с точки зрения цены-качества является облигаторная перестраховочная защита.

— Где чаще всего размещаются риски клиентов?

— Традиционно наибольшей популярностью пользуются классические европейские континентальный и лондонский рынки. Однако сейчас многие крупнейшие международные перестраховщики сталкиваются с проблемами. Убыточность бизнеса просто зашкаливает. Соответственно, они вынуждены либо увеличивать до непомерных величин тарифы, либо вообще прекращать подписывать договоры. В таких условиях качественно разместить риски за рубежом могут лишь те компании, которые именно этим профессионально занимаются. Кстати, замечу, что нельзя зацикливаться на одних и тех же перестраховочных рынках. Сейчас центрами развития перестраховочных операций становятся, как это ни странно, Багамы, Австралия. В этих странах наблюдается резкая капитализация перестраховщиков. Так что приходится очень внимательно изучать конъюнктуру международного рынка.

— Но ведь во многом это является задачей перестраховочного брокера. В чем отличие вашего бизнеса от их деятельности?

— Есть два принципиальных момента. Даже при незначительных убытках промежуток между страховым случаем и выплатой перестраховщиков может быть достаточно длительным. Мы же обладаем настолько значительными собственными финансовыми возможностями, что можем самостоятельно без задержек выплатить клиенту весьма значительную сумму. Фактически за счет того, что наша компания входит в финансовый холдинг, в любой момент мы можем выплатить сумму, составляющую даже несколько миллионов долларов. А потом уже самостоятельно разбираться с перестраховщиками. В России не так-то много компаний, чей собственный капитал сопоставим с нашим.

Кроме того, мы оказываем своим клиентам комплексные услуги. И если имущественные риски мы размещаем у ведущих международных перестраховщиков, то, например, медицинским страхованием и страхованием автотранспорта мы занимаемся вплотную самостоятельно. Благодаря комплексному подходу к работе с клиентами в этих видах нам удалось сформировать качественный страховой портфель. Пусть меньший, чем у лидеров этого сегмента рынка, зато неубыточный.

Интервью взял Евгений РЕШЕТИН.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »